Невероятно, но закон о потребительском кредитовании в России вступил в силу лишь недавно. И это почти за два десятка лет существования такой услуги на финансовом рынке России! Что и говорить, такое промедление по отношению к подавляющему большинству населения страны более чем странно. Ведь ситуация доходила до того, что люди брали взаймы несколько десятков тысяч рублей – и отдавали их годами… Причиной тому были высокие проценты, мораторий на досрочное погашение и бесчисленные комиссии. Неужели этот период закончился?
Досрочно разрешается
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает четкие правила взаимоотношений банков и клиентов. Чего стоит только одно требование публикации полной стоимости кредита: «…в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора… прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера».
– Среди основных изменений можно отметить упрощение формы подачи информации, содержащейся в кредитном договоре. Идет разделение на индивидуальные условия кредитования, включающие параметры конкретной кредитной сделки и общие условия кредитования, единые для всех заемщиков, – пояснили в пресс-службе Сбербанка. – После того как заявка одобрена, определен период в пять рабочих дней, в течение которого человек решает, оформить кредит или отказаться от его получения.
А вот это поистине революционное изменение: «Введена возможность полного досрочного возврата кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с момента получения кредита (для нецелевых кредитов) или 30 календарных дней (для целевых кредитов). Ранее, даже если человек имел возможности вернуть деньги хоть через пять дней после получения займа, это, по сути, ничего не меняло. Надо было как минимум ждать 30 календарных дней, а то и 90 (в случае моратория), и платить все положенные проценты. В ряде случаев – еще и штраф за досрочное погашение.
Проценты подожмут?
Наконец-то обратили внимание и на процентную ставку. Правда, ее размер будет регламентирован косвенным образом. Не позднее 14 ноября 2014 года Банк России должен начать публиковать ежеквартальные для каждой категории займа среднерыночные значения полной стоимости кредита. Согласно требованию закона банк не может превышать этот показатель более чем на одну треть. При этом банкам придется ужесточить требования, ведь хорошие проценты больше не будут защищать их от убытков.
Теперь можно отказаться от страховки.
– В законе говорится: договор о страховании заключается только при условии, что заемщик выразил свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), – пояснили в ГУ Банка России по Красноярскому краю. – В случае получения такого письменного согласия обязанность заключить договор страхования включается в индивидуальные условия. И там же фиксируется конкретная ставка по договору. Она может быть ниже, чем указана в общих условиях, но не выше. Необходимо обращать внимание на формулировки в информационных материалах кредитора, в том числе рекламных. Если в них сказано, что процентная ставка «от Х % годовых», то это нижняя граница ставки.
Стоп, коллектор!
В законе есть еще очень важная статья – «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)», которая частично регламентирует действия коллекторских агентств. В том числе она указывает, что не допускается «непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита». Проще говоря, ночные звонки и СМС отменяются. К сожалению, это относится лишь к долгам по кредитам, которые образовались с момента вступления в силу закона, то есть с 1 июля.
Глубина долговой ямы для клиентов также снижается. Размер неустойки (пени) не может превышать 20 % годовых, в случае если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если не начисляются, то не более 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Уроки от банкиров
Наряду с вступившим в силу с 1 июля 2014 года законом «О потребительском кредитовании» вносятся поправки и в другой нормативный документ – «О защите прав потребителей». Если с помощью заемных средств был приобретен товар ненадлежащего качества, то продавец будет обязан вернуть не только деньги, но и уплаченные проценты.
– Ранее при разрешении подобной ситуации приходилось использовать нормативную базу от 1994 года, когда потребительское кредитование только-только зарождалось, – рассказывает Александр Клачков, сотрудник Красноярской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Гарант Справедливости». – Закон, по сути, описывал ситуацию, когда покупатель приобрел товар ненадлежащего качества в рассрочку в магазине. Поэтому вернуть проценты по уже уплаченной части кредита, а также комиссии и страховки (если они были уплачены) было сложно, и судебная практика в отношении такого рода дел сложилась неоднозначная. Но сейчас, если покупателю за некачественный «кредитный» телефон стоимостью 10 000 рублей пришлось дополнительно заплатить еще 10 000 рублей процентов и комиссий, продавец обязан вернуть уже 20 000 рублей, и оспорить это не получится.
Что ж, осталось дождаться еще приятия закона о банкротстве физических лиц. Пока этот нормативный документ не приняли даже во втором чтении. А ведь с момента его первого появления в Государственной думе прошли годы. По инициативе банкиров бесчисленное количество раз проект закона правили, вносили в него изменения, однако до окончательной редакции, по-видимому, еще далеко. А как иначе? Банки отлично умеют считать свои деньги и не хотят их терять. И вот этому клиентам финансово-кредитных учреждений уже давно пора научиться. Потому что в противном случае ни один закон им не поможет.
Алиментщики попадут в историю
Серьезные законодательные изменения коснулись кредитной истории. С 1 июля этого года работодатели получили возможность знакомиться с документом, делая определенные выводы в отношении своих сотрудников – ранее такие сведения могли получить только банки.
Также президент подписал документ, который начнет действовать с 2015 года: с этого времени в кредитной истории должника будет храниться информация из вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных сумм в связи с долгом за квартиру или услуги связи. Приставы также могут пополнять кредитную историю сведениями о неуплаченных вовремя алиментах.
Конечно, мелким ИП в большинстве случаев данная информация совершенно безразлична. Но если речь идет о крупной компании, то большой вопрос, сможет ли сделать там карьеру человек, который уже давно не оплачивает жилищно-коммунальные услуги и принципиально не дает денег на собственного ребенка…
– Закон вступил в силу, но механизм его исполнения должен быть уточнен, – поясняет Ирина Бунева, директор ООО «Красноярское Бюро кредитных историй». – Всего в стране 25 действующих бюро кредитных историй. Чтобы узнать, где именно хранится кредитная история заемщика, необходимо сделать специальный запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка России. В связи с этим возникает вопрос о том, на основании каких документов БКИ должно предоставлять данные о кредитной истории сотрудника его работодателю? Надеемся, что в ближайшее время будут даны соответствующие разъяснения.
