Оформление потребительского кредита стало для многих рутинной процедурой. Ремонт, покупку дорогостоящей одежды или смартфона многие начинают с визита в банк. Мы выяснили у экспертов: есть ли возможность сделать кредит более выгодным? И в каких случаях от него лучше отказаться?
Через сайт госуслуг
Начнем с того, что вследствие экономической ситуации в стране ЦБ РФ установил ключевую ставку на высоком уровне – 15 %, и эксперты прогнозируют ее повышение в декабре.
Это означает, что ставки по кредитам в ближайшее время точно не будут низкими. И потому стоит хорошо подумать, прежде чем оформить заём: его цена может оказаться высокой.
Можно сходить в банк или подать заявку онлайн, обязательно уточнив полную стоимость кредита и сумму переплаты. Если она вас не остановила, внимательно изучите договор: за что и в каких случаях банк может брать дополнительные деньги, способы погашения кредита и т. д.
Это поможет принять более взвешенное решение и избежать неприятных сюрпризов. К примеру, одна из жительниц Красноярска, когда произошла просрочка кредита из-за сбоя в банке, с удивлением обнаружила, что ее процентная ставка сразу автоматически удвоилась. В кредитном учреждении на ее вопрос ответили, что такие условия были прописаны изначально в договоре, который подписан клиенткой.
Фото: Руслан Рыбаков
Перед подачей заявки можно запросить свою кредитную историю (проще всего это сделать через сайт госуслуг) и оценить возможность выдачи денег. В личном кабинете бюро кредитных историй вы можете увидеть свой кредитный рейтинг и оценить вероятность получения кредита еще до подачи заявления. Чем больше рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение заявки и тем более выгодные условия вам предложит банк.
Идеальный вариант – подать заявления в несколько банков и потом сравнить условия, в том числе ежемесячный платеж. Порой разница значительная даже при одинаковой процентной ставке.
По мнению экспертов, платеж не должен превышать 30 процентов от ежемесячного дохода. Но очевидно, что сумма выплат по кредиту, по возможности, должна быть такой, чтобы хватало денег на досрочное погашение. Если заём оформляется на год или более, неплохо будет подготовиться к возможным катаклизмам и задуматься о «подушке безопасности».
Стоит ли обращать внимание на специализированные кредитные продукты, к примеру, для пенсионеров, которые так любят рекламировать банки?
На рынке кредитования можно найти различные предложения для пенсионеров, включая потребительские кредиты с повышенным возрастным лимитом и специализированные пенсионные программы, – отвечает Сергей Красноусов, руководитель Красноярского регионального центра финансовой грамотности. – Банки заинтересованы в предоставлении кредитов пенсионерам, так как они являются значительной частью населения и имеют постоянный гарантированный доход, но он в любом случае меньше средней зарплаты. Однако, учитывая возможные риски невозврата долгов из-за возраста и состояния здоровья, банки могут предлагать кредиты с более высокими процентными ставками и/или дополнительными условиями. Некоторые банки предоставляют кредиты только трудоустроенным пенсионерам.
Условия для отсрочки
Но не все можно просчитать заранее. Как быть, если платежи стали неподъемным бременем для семейного бюджета?
Нужно обратиться за помощью в банк, обговорить с ним новый график платежей: Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, предоставлять отсрочки по кредитам.
Сейчас действует несколько видов программ.
Можно получить отсрочку по кредитам, выданным до 1 марта 2022 года, – рассказывает Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Но при важном условии: у человека снизился доход на 30 % и более по сравнению с прошлым годом. Есть лимиты и по сумме. Например, уйти на каникулы по потребительскому кредиту можно, только если его размер не превышает 300 тысяч рублей. Если у заемщика несколько кредитов, по закону, можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз. Каникулы длятся полгода, после чего человек обязан возобновить платежи, но уже по новому графику. Подать заявку на «санкционные» кредитные каникулы можно до конца года. Для этого нужно обратиться к своему кредитору и уточнить процедуру конкретно у него.
Особые каникулы действуют для участников СВО и членов их семей – они распространяются на все кредиты и займы, взятые до частичной мобилизации или начала участия в спецоперации. При этом срок каникул зависит от срока службы по мобилизации, контракту или участия в СВО. К этому периоду прибавляется еще 30 дней.
С 2024 года поменяются условия предоставления кредитных каникул, они уже не будут зависеть от пандемии или других внешних факторов.
– В силу вступает закон о постоянно действующих кредитных каникулах, – поясняет Сергей Журавлев. – Основные условия похожи на антикризисные каникулы. Продолжительность льготного периода – до шести месяцев, по одному кредиту можно воспользоваться такой отсрочкой один раз. Также похожи предъявляемые к заемщику требования – это снижение среднемесячного дохода за последние два месяца более чем на 30 % по сравнению с доходом за предыдущий год. Но появились и новые условия, при наличии которых заемщик может претендовать на каникулы: это проживание в жилом помещении, которое находится в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности заемщика и утрата им имущества в результате ЧС. По окончании каникул исполнение обязательств возобновляется. Клиент продолжит погашать долг, который увеличится за счет процентов, начисленных в течение льготного периода.
Финансовый план
Когда же, наконец, пришло время внесения последнего платежа, нужно попросить оформить справку о погашении кредита. Да, это необязательно, но может пригодиться в дальнейшем.
К примеру, в своей кредитной истории вы можете обнаружить, что по каким-то причинам информация не внесена и за вами числится долг.
Оптимальный вариант – после выплаты всех кредитов поработать над своим финансовым планом. И не думать, что это только для «богатых». У каждого есть знакомые с хорошим доходом, которые берут кредиты годами – на все подряд. И те, кто имеет небольшую зарплату, но успешно обходится без займов. Нужно посмотреть, куда уходит больше всего денег и можно ли сократить эти статьи расходов или даже избавиться от них. Научиться откладывать деньги, пусть вначале совсем немного. Возможно, с этих простых шагов начнется путь к избавлению от «кредитного рабства».
