Кредит с три короба

«Миллион за полчаса», «Помогу с кредитом. Связи в банках», «Банковский заем безработным»… Объявлениями подобного рода пестрят газеты и заборы. Что это – агрессивная реклама законных финансовых услуг или наглость мошенников? На относительно молодом рынке отечественного кредитного брокериджа легальные компании соседствуют с «черными» брокерами. И их количество едва ли не одинаково. Как отличить белое от черного, если в первом приближении все кошки серые?

Игра без правил

Полгода назад одна моя знакомая, потеряв работу, решила снять стресс и отдохнуть в жарких странах. Денег на шикарный отдых катастрофически не хватало, кредитовать безработную банкиры не хотели. И тут-то на глаза девушке попалось заманчивое объявление: «Кредиты всем. Гарантия 100 %. Быстро». Один звонок – и вот уже Наталья сдает «кредитному агенту» копии своих документов. Агент обещал перезвонить и пропал. Жгучее желание съездить в отпуск вскоре пропало, девушка нашла новую работу. Вспомнила она об обещанном кредите, когда ей начали звонить из банка с требованием погасить задолженность. Оказалось, кредит на 100 тысяч рублей ей все-таки выдали, но куда ушли деньги – неизвестно. С тех пор огромная часть личного времени у Натальи уходит на общение с коллекторами и правоохранительными органами. Юристы говорят: скорее всего, девушке все-таки придется платить по кредиту, шансы найти финансового афериста и доказать его вину минимальны.

Это лишь одна из многих сотен историй тех, кто воспользовался услугами «черных» кредитных брокеров. Эксперты говорят – рынок кредитных брокеров в России молодой (подобные услуги появились в стране лишь в середине 2000-х) и быстро растущий, а значит, наводнен теми, кто играет без правил. Сегодня в стране официально зарегистрировано более пяти тысяч финансовых организаций, помогающих гражданам в оформлении кредита; сколько предпринимателей предлагают свои услуги, что называется, в частном порядке, не знает никто. Как обывателю сориентироваться на этом огромном поле и не начать игру с шулером?

Белое и черное

Кредитные брокеры возникли, когда задавленному агрессивной рекламой россиянину стало сложно ориентироваться в потоке информации и вникать в нюансы кредитных процентов, страховок и штрафов. Функции кредитных брокеров – это умение сориентироваться в требованиях десятков банков и подобрать кредит по оптимальным для заемщика условиям. Важно помнить – кредитный брокер не фокусник, он не творит чудес – действия его связаны вашей испорченной кредитной историей, отсутствием работы и низкой платежеспособностью.

– Легальный брокер предлагает клиенту не кредит «любой ценой», а кредит на действительно выгодных условиях, – говорит начальник управления розничного кредитования ЗАО КБ «КЕДР» Елена Лучина. – Для этого он должен обладать актуальной базой условий кредитования разных банков, включающей все условия кредитования, требования к заемщику и список документов. В таком случае клиент, оформляющий кредит на крупную сумму, с помощью брокера сможет существенно сэкономить. Но сопровождение такой базы условий – непростая задача, и под силу она далеко не всем. Поэтому и найти «легального» брокера не так просто.

«Черных» же брокеров и искать не надо – их объявления расклеены на столбах и в подъездах, навязчивыми призывами «Получи кредит без справки о доходах» наводнены газеты, спам с подобным текстом десятками писем приходит на электронную почту. Эксперты предупреждают: такая низкобюджетная реклама – маркер опасности. «Белые» кредитные брокеры обычно рекламируют свои услуги в авторитетных СМИ, размещение в которых оплачиваемо.

– Насторожить должно и отсутствие у брокера полноценного сайта, офиса и прямого городского телефонного номера, – считает управляющий красноярским филиалом финансовой группы «Служба Содействия Кредитованию» Евгения Буцкая. – По первому требованию вам обязаны предоставить учредительные документы организации. Кроме того, нелишним будет поинтересоваться, является ли брокер членом Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. Эта ассоциация – единственная официальная организации в России, которая объединяет компании, занимающиеся финансовым посредничеством и использующие в своей деятельности правила, методы и стандарты, соответствующие качеству и профессионализму европейского рынка.

Если же потенциальный заемщик презрел все вышеперечисленные признаки и, поверив в чудеса, твердо решил работать с брокером, офис которого представляет из себя тонированную «девятку», он должен понимать, что его ждет…

Ребята, вы не верьте в чудеса…

Финансовые аферисты всегда гарантируют 100-процентный результат получения кредита. «Ребята, надо верить в чудеса» – под таким девизом трудятся мошенники. Те, кто работает по-честному, говорят: мы не экстрасенсы и обещать ничего не можем.

– Сообщить человеку, каковы его шансы на кредит, мы можем только после внимательного изучения его документов и ситуации, – подтверждает Евгения Буцкая.

Наобещав с три короба, «черный» брокер, как правило, просит предоплату в размере десятка тысяч рублей («на взятку в банк», «на проверку информации» и т. д.). Возвращать ее он не собирается. Да и вообще больше ничего делать не намерен. Скорее всего, исчезнет сразу после передачи задатка. Честные финансовые посредники могут взять плату за изучение документов, но она не превышает тысячи рублей. К слову, по данным Евгении Буцкой, «кредит под ключ» от «белого» брокера обходится в 5–10 % от суммы займа, цена услуги увеличивается лишь в особо сложных ситуациях. Но в любом случае – строго фиксируется в договоре и остается неизменной до момента получения кредита.

Если же мошенник намерен сыграть по-крупному, он может предложить вам «профессионального поручителя», поддельную справку 2-НДФЛ, фиктивное трудоустройство и «исправление кредитной истории».

Любопытства ради звоню по объявлению из серии «Миллион за полчаса наличными». Надев маску неблагонадежного заемщика с просроченными кредитами и отсутствием официального места работы, интересуюсь, чем мне могут помочь, если нужно ни много ни мало 500 тысяч рублей.

– Мы можем все! – рапортует бодрый мужчина на том конце провода. – Справка – 30 тысяч, поручитель – 20, трудоустройство около 10, ну и почистить кредитную историю… так и быть, скидочку вам сделаю – 5 тысяч рублей.

Говорю, мол, денег-то у меня нет…

– А вы не переживайте, – продолжает энергичный «финансист», – мы на эту сумму расписку с вами напишем, кредит получите – рассчитаетесь. И услуги тогда же оплатите – 30 % от суммы кредита.

Обалдев от такого «сравнительно честного способа отъема денег у населения», с духовным братом Остапа Бендера прощаюсь навсегда. А сколько загнанных в тупик жизненной ситуацией людей согласились на его драконовские условия?..

Ни один «белый» брокер никогда ничем подобным заниматься не будет, ибо все эти действия либо невозможны в принципе (как, например, операции с кредитной историей), либо уголовно наказуемы (липовая справка 2-НДФЛ). Кроме того, служба безопасности банков без труда вычисляет подложные документы и несуществующие места работы.

– Вероятность того, что в банке обнаружат подделку, – 99,9 %, – рассказывает директор филиала «БКС Премьер» в Красноярске Александр Воронов. – И в таком случае неудавшегося заемщика занесут в черный список.

– У каждого банка есть собственная база кредитных заявок, где фиксируются и заявки с отрицательными решениями, – развивает тему Елена Лучина. – Обманув банк один раз, заемщик снижает собственные шансы на получение в этом банке кредита в дальнейшем. Даже после официального трудоустройства.

– Мифические места работы, регистрация в «резиновых» квартирах и личности подставных поручителей рано или поздно «засвечиваются» в городе. И банки начинают отказывать только потому, что эти люди или эти адреса фигурируют в заявке на кредит, заполняемой в банке, – говорит Евгения Буцкая.

Все это наводит на мысль – выбирать кредитного брокера надо столь же тщательно, как супруга. Ошибившись один раз, рискуете промучиться всю жизнь…

Шаг в цивилизацию

Лет 10–15 назад мы с удивлением наблюдали за бурным развитием рынка риелторских услуг. Сегодня уже ни одна операция с недвижимостью не обходится без посредничества риелторов.

В странах Запада рядовой гражданин давно уже не общается с банкирами напрямую – вся работа проходит через посредников. При этом кредитные брокеры плату за свои услуги не берут – их труд вознаграждается банком, в который они привели заемщика. В России такая схема пока что не особо распространена.

– Сегодня банки предпочитают работать напрямую с заемщиками для того, чтобы гарантировать высокое качество кредитных портфелей, – считает Александр Воронов. – Но рано или поздно мы перейдем на западные стандарты работы.

Вероятно, вскоре кредитные брокеры станут для россиян такой же обыденностью и навязанной необходимостью, как и риелторы.

А тем временем финансисты говорят о надвигающемся в стране кризисе кредитных неплатежей. И ответственность за этот страшный для экономики процесс возлагают в большей степени на «черных» брокеров. Ведь именно благодаря мошенникам банк получает неплатежеспособных заемщиков.

Остановить «потрошителей кредитов» может только человеческая сознательность и здравый смысл – правоохранительные органы бессильны перед их добровольно-принудительным характером работы.

Кому нужен брокер?

Услуги финансового посредника («белого» брокера) стоят недешево. И обращение к ним может быть не всегда оправданным. А в каких случаях без их помощи не обойтись?

· Если у вас нет времени на поиск оптимального варианта.

· Если в анамнезе – множество кредитов, в том числе и проблемных.

· Если сумма кредита исчисляется несколькими миллионами.

· Если кредит нужен на развитие бизнеса.

В остальных случаях взрослый адекватный человек вполне может взять кредит напрямую у банка.

Варианты кредитных афер