Еще один барьер, как для мошенников, так и для кредитных наркоманов, в ближайшее время появится в России. Речь идет о так называемом самозапрете на кредиты.
Изначально планировалось, что самозапрет на кредиты начнет действовать с 1 июля 2024 года. Однако сроки были сдвинуты, поскольку потребовалось больше времени на доработку системы и настройку взаимодействия между банками и бюро кредитных историй. По новым данным, подать заявление на самозапрет через портал «Госуслуги» можно будет только с марта 2025 года, а через МФЦ – к концу августа 2025 года.
Кому и зачем
Самозапрет на кредиты вводится для повышения безопасности и защиты граждан от мошенников, а также для улучшения самоконтроля над финансовыми обязательствами. Он помогает предотвратить случаи, когда злоумышленники оформляют кредиты по поддельным документам, используя персональные данные других лиц. Вводя самозапрет, человек может обезопасить себя от несанкционированных кредитов, особенно в микрофинансовых организациях, где риск мошенничества выше.
Кроме того, самозапрет помогает в самоконтроле, снижая риск импульсивного оформления кредитов и необдуманных трат, что, в свою очередь, способствует более ответственному подходу к финансовым обязательствам.
Самозапрет может быть полезен людям, склонным к частому и импульсивному оформлению займов, что иногда называют «кредитной зависимостью». Это поможет избежать накопления долгов и финансовых трудностей, которые возникают из-за неконтролируемых кредитных обязательств.
Самозапрет работает бессрочно и действует до его отмены, что позволяет человеку использовать его как долговременную защиту от возможных необдуманных решений.
Механизм действия
Сегодня он выглядит следующим образом. Человек, желающий установить самозапрет, подает заявление через портал «Госуслуги» (с марта 2025 года) или лично через МФЦ (с августа 2025 года). В заявлении указываются личные данные, такие как ИНН и документ, удостоверяющий личность.
Заявление перенаправляется в бюро кредитных историй, где вносятся изменения в кредитную историю. Если заявление подано до 22:00 по московскому времени, информация обновляется в тот же день; если позже – на следующий день.
Самозапрет вступает в силу на следующий день после обновления данных в кредитной истории. Кредитные учреждения обязаны проверять наличие самозапрета перед выдачей кредитов. Если запрет активен, банк или микрофинансовая организация откажут в выдаче займа.
Снять самозапрет можно теми же способами, и это займет два дня с момента обновления данных. Ограничений на количество снятий или повторных установок запрета нет, что позволяет человеку гибко управлять этим механизмом по мере необходимости.
Самозапрет охватывает потребительские кредиты и кредитные карты, но не распространяется на ипотеку, образовательные и автокредиты, поскольку они обычно оформляются с личным присутствием.
Другие способы контроля
Сегодня в России действуют и другие механизмы, ограничивающие возможности взять кредит.
• Ограничение долговой нагрузки
Банк России ввел показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки и микрофинансовые организации должны учитывать при рассмотрении заявок на кредит. ПДН отражает, какую долю дохода заемщик тратит на погашение долгов. При превышении определенного уровня ПДН кредиторы могут отказать в выдаче кредита, так как заемщик считается финансово перегруженным.
• Кредитные каникулы
Этот механизм позволяет заемщикам временно приостановить выплаты по кредитам в случае финансовых трудностей, таких как потеря работы или снижение доходов. Кредитные каникулы дают возможность избежать накопления новых кредитов для погашения старых долгов, поддерживая финансовую стабильность.
• Запрет на выдачу дорогих микрозаймов
С 2023 года Банк России ограничил выдачу микрозаймов под высокие проценты, теперь максимальная ставка не должна превышать 100 % от суммы долга. Это снижает доступность рискованных микрозаймов, которые могут привести к долговой спирали.
• Уведомления о рисках для заемщиков
Банки обязаны информировать заемщиков о рисках, связанных с взятием кредитов, особенно тех, кто уже имеет значительные долговые обязательства или низкий уровень дохода. Это делается для повышения осознанности заемщиков и предотвращения необдуманных займов.
• Меры по финансовой грамотности
Программы по финансовому просвещению помогают гражданам лучше осознавать последствия займов и планировать свои финансы. Сюда входят информационные кампании и обучение основам личных финансов, что позволяет людям более ответственно подходить к взятию кредитов.
Отвыкаем жить с долгами
Уровень закредитованности населения в России является относительно высоким, но он существенно ниже, чем в ряде развитых стран. По данным ЦБ на последние годы, отношение долгов домохозяйств к ВВП в России составляет около 20–25 %. Это заметно меньше, чем в таких странах, как США, Канада, Великобритания, где этот показатель может достигать 80–100 % и выше.
Однако в России есть особенности, которые делают текущий уровень закредитованности населения заметной проблемой.
• Высокая долговая нагрузка отдельных категорий граждан
Значительное число заемщиков с низкими доходами берут кредиты для покрытия повседневных расходов, из-за чего для них показатель долговой нагрузки (ПДН) может быть критично высоким.
• Преобладание необеспеченных кредитов
В структуре долгов значительную долю занимают потребительские кредиты и кредитные карты, которые имеют высокие процентные ставки. Это повышает риск просрочек и неплатежей, особенно при экономических спадах.
• Зависимость от микрозаймов
Популярны краткосрочные микрозаймы, особенно среди людей с низкими доходами, что также увеличивает риск закредитованности. Эти займы, несмотря на недавние ограничения, все еще имеют высокие ставки и могут приводить к долговой нагрузке.
• Малый уровень сбережений
По сравнению с другими странами у россиян часто нет существенных накоплений, что повышает их зависимость от кредитов при непредвиденных расходах.
Хотя общий уровень задолженности в России ниже, чем в развитых странах, специфические проблемы (например, долги с высокими процентами у малообеспеченных слоев) делают закредитованность населения значимой социально-экономической проблемой, требующей усиления мер по финансовой грамотности и регулированию потребительских кредитов. А потому самозапрет на кредиты – мера абсолютно не лишняя.
