«Вам одобрена кредитная карта!» – радостно сообщает сотрудник банка по телефону и тут же начинает перечислять неоспоримые преимущества этого финансового продукта. Одно из самых главных – возможность всегда иметь дополнительную сумму в кошельке. Но так ли все однозначно?
Лимит индивидуален
В ситуации, когда необходимы дополнительные средства, есть несколько вариантов. Можно занять у друзей или родственников, обратиться в микрофинансовую организацию, где оформят заем, как правило, под 360 % годовых, но зато с минимальным набором документов. Можно подать заявку в банк и ждать одобрения либо взять кредитную карту. Лимит средств на ней устанавливается индивидуально для каждого клиента – для одного он будет 100 тысяч рублей, для другого – больше. При этом деньги нужно вернуть после окончания так называемого льготного периода, который, в зависимости от вида карты и банка, может составлять и 55, и 180 дней. Иначе банк начнет начислять проценты на сумму долга, а они высокие – 25 % и выше. Как правило, до окончания этого периода нужно вносить минимальный платеж ежемесячно – не более 3–5 % от уже потраченных средств. К примеру, вы приобрели холодильник за 30 тысяч и вносите 900 рублей ежемесячно, если в договоре указано 3 %.
Прежде чем брать кредитку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, которые могут различаться в разных банках. Например, льготный период начинается с момента активации карты, или же с 1-го числа календарного месяца, или со дня первой покупки по карте. Но это не означает, что пользоваться такой картой выгодно.
Банки не занимаются благотворительностью, по крайней мере, в отношении своих клиентов. И, предлагая карту, они планируют заработать – в первую очередь на тех, кто совершенно не умеет планировать свои расходы, жить по средствам.
Тот, у кого есть хотя бы приблизительный финансовый план, умеет откладывать деньги на непредвиденные нужды. Даже используя кредитную карту, укладывается в льготный период. Но есть и другой тип клиентов, которые покупают в кредит даже продукты, несмотря на приличную зарплату. У некоторых несколько кредитных карт – потому что желания сильно превосходят их финансовые возможности. Они не могут уложиться в льготный период и платят высокие проценты за использование заемных средств.
Есть ситуации, когда нужна крупная сумма, которая превышает в несколько раз ежемесячный доход, и тогда стоит задуматься: сможете ли вы ее вернуть до окончания льготного периода или все же лучше оформить потребительский кредит? Рассмотрим плюсы и минусы каждого финансового продукта.
Потребительский кредит
Плюсы
– Банк выдает деньги под относительно небольшой процент: если сумма не очень большая, то примерно от 10 % годовых.
– В большинстве случаев можно оформить кредит на тот срок, который вам наиболее удобен – как правило, до пяти лет.
– Банк выдает именно такую сумму, которая нужна клиенту (если у него белая зарплата, хорошая кредитная история и т. д.).
– Если ключевая ставка изменилась в меньшую сторону, то можно обратиться в банк за рефинансированием кредита.
– Возвращать долг можно равными платежами, а не всей суммой сразу.
Минусы
– Проценты начинают начисляться сразу же после получения кредита, никакого льготного периода здесь нет.
– Нужно собрать пакет документов, ждать одобрения банка для получения нужной суммы.
– У банков есть минимальный размер кредита – к примеру, от 100 тысяч рублей. Меньше оформить не получится, даже если вам нужно всего 45 тысяч.
– Часто для оформления кредита необходима еще и страховка, иначе процентная ставка может увеличиться сразу на несколько пунктов.
Кредитная карта
Плюсы
– Получить карту гораздо проще, чем кредит, не нужно собирать полный пакет документов. Чаще всего достаточно только паспорта.
– Возможно участие в программах лояльности банка: начислении бонусов, кешбэка при расчете картой.
– Начисление процентов только на сумму задолженности: к примеру, если из лимита карты 100 тысяч рублей были израсходованы только 8 тысяч, проценты начислят именно на 8 тысяч рублей.
– Кредитную карту после получения необязательно сразу активировать, ее можно отложить на несколько месяцев, пока не понадобятся деньги.
Минусы
– Банк сам принимает решение относительно суммы лимита средств на карте, порой он не очень большой. И увеличить его просто, по желанию клиента, не получится.
– Проценты за использование заемных средств высокие – в том случае, если не удалось погасить долг во время льготного периода.
– За обслуживание кредитной карты банку нужно платить.
– За снятие наличных и переводы почти всегда берется комиссия. Поэтому кредитные карты удобны только для безналичной оплаты товаров и услуг.
У кредитки есть еще один минус, и существенный. Когда в кошельке условно лежат дополнительные 50–100 тысяч рублей, есть искушение потратить денег больше, чем ты зарабатываешь. Начать жизнь не по средствам. А если такой владелец карты еще и не очень дисциплинирован, не всегда успевает внести сумму в нужный срок, он еще и переплачивает за свои покупки – зачастую спонтанные и не всегда нужные. Есть клиенты, которые кредитками оплачивают покупки, а заработную плату переводят на вклад или накопительный счет. В конце месяца снимают деньги и гасят долг.
Какой можно сделать вывод? И карта, и потребительский кредит не вгонят в бóльшие долги тех, кто умеет планировать расходы и точно знает, что заемные деньги всегда обходятся дороже.
О чем могут умолчать сотрудники банка?
Чтобы понять, какие подводные камни могут ожидать после оформления кредитки, посмотрим на подробные описания условий использования карты. Они есть на сайтах банков.
Итак, кредитная карта банка ***.
– Обслуживание – первый год бесплатно, со второго года – 999 рублей.
– Процентная ставка за пользование кредитом в льготный период – 0 %, потом от 11,9 % до 36,9 % (процент рассчитывается индивидуально при оформлении карты).
– Минимальный ежемесячный платеж по кредиту – 3 % от потраченной суммы, но не менее 500 рублей.
– Неустойка за неисполнение обязательств по выплате кредита – 0,1 % за каждый день.
– Выдача наличных – 5,9 % + 590 рублей.
