В августе ЦБ РФ существенно поднял ключевую ставку – с 8,5 сразу до 12 процентов, чтобы отрегулировать ускорившуюся инфляцию. Для тех, кто планировал занять денег у финансово-кредитных организаций, это не очень благоприятные изменения – возможно, кому-то пришлось скорректировать свои планы относительно оформления ипотеки. Но есть и плюсы: у банков появились более выгодные предложения по вкладам и накопительным счетам.
Сумма возмещения до 10 миллионов
Несмотря на многообразие различных финансовых инструментов, вклады до сих пор остаются надежным и очень востребованным способом приумножения средств. Здесь достаточно простые условия, но все же стоит обратить внимание на некоторые нюансы.
Вклады делятся на два основных вида:
«До востребования» – как правило, его срок не ограничен и в любой момент можно снять нужную сумму или, наоборот, пополнить его. Удобно, что деньги можно забрать, как только они понадобятся, но вот заработать здесь не удастся, доход по такому виду вкладов минимален – как правило, не более 1 процента. Обычно такой вид вклада используют или для хранения средств, или для переводов, расчетов.
«Срочный» – деньги можно разместить на определенный срок: обычно 1, 3, 6 месяцев или 1, 2 или 3 года, под определенный процент. Обычно чем больше срок, тем он выше. Ставка или фиксированная – на весь срок размещения денег, или плавающая (например, во вкладе сроком на один год первые 3 месяца она 9 процентов годовых, потом еще три месяца – 11 процентов годовых, и остальные полгода – 12 процентов). Здесь надо быть внимательным, потому что в рекламном буклете, как правило, указывается самая высокая ставка – 12 процентов годовых. Но здесь снять полностью сумму или ее часть без потери дохода не получится. Поэтому, если есть вероятность, что деньги скоро понадобятся, лучше положить их в банк на небольшой срок.
После изменения ключевой ставки в августе банки стали предлагать вклады под 12 % или даже 12,5. Но некоторые могут сделать их еще выше – и здесь очень важно перед выбором проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов. Дело в том, что такие заманчивые предложения часто делают те финансово-кредитные организации, которые испытывают сложности, и в критических ситуациях – например, отзыве лицензии, есть риск просто потерять деньги. Но если банк входит в систему страхования вкладов, вы гарантированно сможете вернуть до 1,4 млн рублей. Поэтому если сумма, которую хотите разместить на вкладе, превышает 1,4 миллиона рублей, лучше положить деньги в разные банки.
В некоторых ситуациях сумма возмещения может быть выше – до 10 млн рублей.
Это обстоятельства, когда человек специально не накапливал деньги, а получил их на свой счет в результате определенного события или сделки, – поясняет Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. – Например, продал квартиру, дом или садовый участок, получил страховое возмещение в результате ущерба жизни или здоровью, получил грант от государства, пособие, компенсацию или социальную выплату. В этих случаях сумма страхового возмещения будет выплачена полностью в пределах 10 млн рублей. Но важно помнить, что это правило действует только в течение 3 месяцев с момента зачисления средств на счет до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.
Снимать без ограничений
В банках могут предложить положить деньги не на вклад, а на накопительный счет. По нему тоже начисляют проценты, но деньги можно вносить и снимать без ограничений, тогда как в случае со вкладами это возможно не всегда. Открыть накопительный счет можно даже с нулевым балансом, тогда как по вкладам всегда есть минимальная сумма, прописанная в договоре. Одно из отличий – счет бессрочный, тогда как вклады открывают на определенный срок, с последующей пролонгацией или без нее. Но самое главное – банк в любой момент может изменить ставку.
Какой же финансовый продукт предпочесть?
Вклад подходит тем, кто хочет получить максимальный и стабильный доход в долгосрочной перспективе, готов вложить крупную сумму на срок от 1 года, не планирует часто снимать деньги с депозита и переводить их кому-то другому, – поясняет Сергей Красноусов, руководитель Красноярского регионального центра финансовой грамотности.
– Кроме того, вклад может быть полезен для тех, кто хочет дополнительно заработать на курсе валют. Накопительный счет интересен тем, кто не обладает крупной суммой, хочет вносить и снимать деньги без ограничений, готов рискнуть доходом из-за возможного снижения процентной ставки по сравнению с первоначальной, но получать за это дополнительные бонусы от банка – кешбэк и т. д. Также счет может быть полезен тем, кто не планирует хранить на нем большие суммы в несколько миллионов рублей или переводить рублевые сбережения в иностранную валюту. Для достижения наилучшего результата можно использовать оба варианта, но при этом важно правильно распределить средства между ними и выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым целям.
Ставка по накопительному счету почти всегда ниже, чем по вкладу. Но в определенных жизненных ситуациях счет все равно будет предпочтительнее. К примеру, накопленную для покупки квартиры или дачи сумму лучше положить именно на накопительный счет: когда появится подходящий вариант, не знает никто, это может произойти и через три месяца, и через год. Деньги можно будет снять в любой момент без особых потерь именно в тот момент, когда это необходимо.
Как правило, на накопительном счете проценты начисляются на сумму ежедневного фактического остатка, находящегося на счете на начало каждого дня, и выплачиваются в первый рабочий день следующего месяца.
Но в каждом банке могут быть свои, особые условия – к примеру, первые три месяца ставка на накопительном счете будет выше на 1,5 % для новых клиентов банка. Поэтому, прежде чем принять решение, нужно внимательно изучить все предложения. И помнить, что ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент – процент зафиксирован только по вкладу.
